Rumunia charakteryzuje się wyjątkowym krajobrazem płatności, na który wpływają jej położenie na styku Europy Środkowej, Wschodniej i Południowo-Wschodniej, szybko zmieniające się nawyki konsumentów oraz coraz większa zgodność z przepisami Unii Europejskiej.
W ostatnich latach rynek szybko się rozwijał, ale nadal zachowuje pewne bardzo lokalne cechy, dlatego gotówka jest wciąż głęboko zakorzeniona w codziennych transakcjach w całym kraju.
Jednocześnie poziom cyfryzacji wśród małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP) pozostaje poniżej średniej europejskiej. Tylko 27% rumuńskich MŚP osiągnęło co najmniej podstawowy poziom intensywności cyfrowej, podczas gdy średnia w UE wynosi 57,7%.
Dla Ciebie, jako sprzedawcy, stanowi to prawdziwą szansę.
Na rynku, na którym konkurencja w obszarze technologii cyfrowych wciąż nadrabia zaległości, oferowanie wygodnych opcji płatności elektronicznych może pomóc Ci wyróżnić się na tle konkurencji, zbudować zaufanie oraz zaspokoić potrzeby klientów, którzy coraz częściej oczekują możliwości płacenia kartą lub przez Internet.
Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się najlepszym sposobom przyjmowania płatności w Rumunii oraz temu, jak znaleźć właściwą równowagę między tradycją płatności gotówkowych a rosnącymi oczekiwaniami w zakresie rozwiązań cyfrowych.
Najważniejsze wnioski
- Rumunia szybko przechodzi na technologie cyfrowe, ale gotówka wciąż odgrywa ważną rolę
Liczba transakcji kartowych rośnie w tempie dwucyfrowym, a zakupy internetowe przeżywają prawdziwy boom, jednak gotówka jest nadal powszechnie używana, zwłaszcza na obszarach wiejskich oraz w ramach płatności za pobraniem. - Karty i płatności zbliżeniowe mają kluczowe znaczenie
Przy 26 milionach aktywnych kart w obiegu oraz powszechnym stosowaniu płatności zbliżeniowych w miastach akceptowanie kart Visa i Mastercard – najlepiej z obsługą płatności zbliżeniowych – stanowi podstawowy wymóg dla większości firm. - Portfele mobilne i usługi BNPL kształtują oczekiwania klientów
Usługi Apple Pay, Google Pay oraz lokalne rozwiązania w zakresie portfeli mobilnych cieszą się szeroką popularnością, a usługi BNPL szybko zyskują na popularności w przypadku zakupów o wyższej wartości. Oferowanie elastycznych opcji płatności może zwiększyć współczynniki konwersji oraz średnią wartość zamówienia. - Zgodność z przepisami i bezpieczeństwo nie są kwestią opcjonalną.
Romania przestrzega unijnych przepisów, takich jak PSD2, RODO, AML i SEPA. Silne uwierzytelnianie klientów oraz narzędzia do zapobiegania oszustwom mają kluczowe znaczenie dla ograniczenia liczby obciążeń zwrotnych, uniknięcia kar oraz ochrony zaufania klientów. - Najprostszym sposobem na prawidłowe wdrożenie tego rozwiązania jest skorzystanie z agregatora płatności stworzonego z myślą o tym regionie:
. Zamiast zajmować się wieloma dostawcami, umowami i integracjami, możesz skorzystać z platformy takiej jak Paypercut, która w ramach jednej konfiguracji zapewnia dostęp do kart, portfeli elektronicznych, usług BNPL, płatności cyklicznych oraz zlokalizowanych procesów realizacji transakcji. Dzięki wbudowanym mechanizmom zapewniania zgodności z przepisami, wysokim standardom bezpieczeństwa oraz braku umów wiążących platforma ta pomaga w wejściu na rynek rumuński i rozwoju działalności w tym kraju bez zbędnych komplikacji.
Zrozumienie rynku płatności w Rumunii: 5 kluczowych faktów
Poniższe pięć faktów pomoże Ci zrozumieć, jak dynamiczny i zróżnicowany jest rumuński rynek płatności, co pozwoli Ci odpowiednio dostosować system płatności do lokalnych oczekiwań i realiów biznesowych.
1. W Rumunii obowiązuje leu rumuński, a nie euro
Chociaż Rumunia należy do UE, euro nie jest jej oficjalną walutą. Płatności dokonuje się w leu rumuńskim (RON).
Dla Ciebie oznacza to, że musisz uwzględnić przeliczenie walut, jeśli prowadzisz sprzedaż transgraniczną.
2. Płatności międzynarodowe w Rumunii są zgodne ze standardami UE
Rumunia należy do SEPA (Jednolity Obszar Płatności w Euro), co oznacza, że przelewy w euro między Rumunią a innymi krajami UE podlegają tym samym, ujednoliconym zasadom.
Dzięki temu płatności transgraniczne stają się prostsze i bardziej przewidywalne, mimo że Rumunia nie należy do strefy euro.
3. Rumuńskie otoczenie regulacyjne jest w znacznym stopniu kształtowane przez przepisy UE
Od momentu przystąpienia Rumunii do UE w 2007 roku jej systemy finansowe i płatnicze są kształtowane przez dyrektywy unijne, takie jak PSD2 (zmieniona dyrektywa w sprawie usług płatniczych), która ustanawia wspólne zasady dotyczące płatności elektronicznych, zwiększa bezpieczeństwo oraz otwiera rynek na większą konkurencję.
Na szczeblu krajowym Narodowy Bank Rumunii (NBR) sprawuje nadzór nad systemami płatniczymi oraz instytucjami finansowymi. Ustala wytyczne dotyczące sposobu przetwarzania płatności elektronicznych i dba o stabilność systemu finansowego.
Takie połączenie oznacza, że akceptanci mogą liczyć na jasne zasady, skuteczny nadzór oraz środowisko płatnicze oparte na tych samych ramach prawnych, co w pozostałej części UE.
4. Rumunia przechodzi z płatności gotówkowych na płatności cyfrowe
Rumunia od dawna jest rynkiem, na którym dominują płatności gotówkowe, jednak tendencja do przechodzenia na płatności elektroniczne nabiera tempa, co pokazują poniższe dane:
- Łączna wartość transakcji kartowych wyniosła w 2023 r. 53,32 mld euro i przewiduje się, że w nadchodzących latach będzie rosła o ponad 12% rocznie.
- W ostatnich latach odsetek osób dokonujących zakupów online znacznie wzrósł, a Rumunia odnotowała jeden z największych wzrostów w UE (+22 punkty procentowe).
- Liczba terminali POS gwałtownie wzrosła, aby nadążyć za popytem, osiągając poziom 568 012 urządzeń na rynku, na którym działa około 521 000 małych i średnich przedsiębiorstw.
Ponadto płatności zbliżeniowe stanowią obecnie większość transakcji kartowych dokonywanych w sklepach, zwłaszcza na obszarach miejskich.
Za tą zmianą stoi kilka głównych czynników:
- Przepisy: Od czerwca 2024 r. przedsiębiorstwa są prawnie zobowiązane do oferowania co najmniej jednej metody płatności bezgotówkowej.
- Technologia: Płatności zbliżeniowe i mobilne rozwiązania POS (takie jak „tap-to-phone”) sprawiają, że akceptacja kart jest szybsza i tańsza.
- Rozwój handlu elektronicznego: Przewiduje się, że rumuński rynek internetowy wzrośnie z 7,34 mld euro w 2026 r. do 10,41 mld euro w 2031 r., co spowoduje wzrost popytu na cyfrowe formy płatności.
- Banki cyfrowe i firmy z branży fintech: nowi gracze przyspieszają upowszechnianie kart płatniczych i przyciągają coraz więcej osób do systemu bankowego.
- Poprawa infrastruktury: Rozbudowa sieci terminali płatniczych oraz lepszy dostęp do Internetu ułatwiają dokonywanie płatności elektronicznych w całym kraju.
Dla Państwa oznacza to, że kierunek jest jasny: płatności cyfrowe nie są już niszowym rozwiązaniem. Stają się one standardowym oczekiwaniem.
5. Transformacja cyfrowa nie przebiega równomiernie
Nie da się temu zaprzeczyć: Rumunia zmierza w kierunku płatności cyfrowych. Jednak proces ten przebiega nadal stopniowo i nie jest tak powszechny, jak mogliby się spodziewać niektórzy sprzedawcy.
Istnieje kilka czynników, które spowalniają ten proces:
- Pod koniec 2025 r. z bankowości internetowej korzystało jedynie około 30,97% ludności, co oznacza, że znaczna część społeczeństwa nadal korzysta z tradycyjnych metod.
- Wskaźnik dostępu do usług finansowych wynosi 71%, co oznacza, że prawie jedna trzecia dorosłych pozostaje poza formalnym systemem finansowym.
- Wiele osób nadal otrzymuje wynagrodzenie w gotówce lub woli zarządzać swoimi pieniędzmi w gotówce.
- Widać wyraźną przepaść między miastem a wsią – infrastruktura cyfrowa i dostęp do internetu są lepiej rozwinięte w miastach niż na obszarach wiejskich, gdzie mieszka około 45% Rumunów.
- 20% ludności ma 65 lat lub więcej, a starsi konsumenci zazwyczaj wolniej przechodzą na bankowość cyfrową i płatności internetowe.
Wniosek z tego jest taki, że nie należy myśleć w kategoriach skrajności. Rumunia nie jest ani krajem opartym wyłącznie na gotówce, ani krajem całkowicie cyfrowym.
Jak przyjmować płatności w Rumunii: 5 popularnych metod płatności
Specyficzna dynamika rumuńskiego rynku płatności znajduje wyraźne odzwierciedlenie w pięciu najpopularniejszych metodach płatności.
1. Gotówka
W kraju stopniowo maleje udział gotówki w obrocie pieniężnym – odsetek Rumunów, którzy zadeklarowali, że płacą gotówką, spadł z 45% do 21% po wybuchu pandemii COVID-19.
Jednak mimo tego spadku gotówka pozostaje jedną z najczęściej stosowanych metod płatności w Rumunii. W rzeczywistości w 2023 roku miała ona największy udział w wolumenie transakcji płatniczych.
Kolejnym czynnikiem, który sprawia, że gotówka nadal odgrywa ważną rolę w Rumunii, jest płatność przy odbiorze (COD), która pozostaje jedną z najpopularniejszych metod płatności w handlu elektronicznym, zwłaszcza wśród ostrożnych osób dokonujących zakupów po raz pierwszy, klientów z obszarów wiejskich oraz starszych konsumentów.
Wiele firm kurierskich, w tym takie jak Fan Courier, Sameday i DPD, obsługuje płatności przy odbiorze (COD) i zajmuje się zarówno dostawą, jak i pobraniem gotówki. To samo dotyczy dużych sklepów internetowych, takich jak eMAG i Altex, które również oferują płatności przy odbiorze, aby sprostać oczekiwaniom klientów.
2. Karty
W pierwszej połowie 2025 roku w Rumunii, kraju liczącym około 19 milionów mieszkańców, w obiegu znajdowało się 26 milionów aktywnych kart. To znacznie ponad jedna karta na osobę dorosłą, co pokazuje, jak powszechne stało się posiadanie kart.
Jednak nie wszystkie karty są używane w ten sam sposób.
- Karty debetowe dominują na rynku. Większość Rumunów woli płacić środkami, które już mają na koncie. Wskaźnik posiadania kart debetowych wynosi ponad jedną kartę na osobę.
- Karty kredytowe są nadal rzadkością – na jednego mieszkańca przypada zaledwie około 0,18 karty. Konsumenci zazwyczaj unikają zadłużania się, co sprawia, że korzystanie z kart kredytowych jest mniej powszechne niż w wielu krajach Europy Zachodniej.
Jeśli chodzi o sieci płatnicze, w Rumunii nie istnieje żadna lokalna sieć kartowa. Rynek jest zdominowany przez międzynarodowe marki, głównie Visa i Mastercard.
3. Płatności mobilne
Chociaż karty nadal dominują w płatnościach cyfrowych, transakcje mobilne odgrywają coraz większą rolę w codziennych transakcjach w Rumunii, a ich wartość w 2025 roku przekroczy 23 miliardy dolarów.
Liczba adopcji stale rośnie, co wynika z następujących czynników:
- Wysoki wskaźnik penetracji Internetu wynoszący 17,7 mln użytkowników
- Liczba połączeń mobilnych przewyższająca całkowitą liczbę ludności
- Lepsze aplikacje bankowe
- Zmieniające się nawyki konsumentów
Jeśli chodzi o konkretne stosowane metody płatności, na czele znajdują się karty zbliżeniowe i portfele cyfrowe.
Przed pandemią około 50% Rumunów deklarowało korzystanie z kart zbliżeniowych. W krótkim czasie odsetek ten wzrósł do 59%, a od tego czasu płatności zbliżeniowe nadal zyskują na popularności.
Jeśli chodzi o portfele cyfrowe, są one obsługiwane przez największe rumuńskie banki.
Do popularnych metod płatności mobilnych i cyfrowych należą:
- Apple Pay
- Google Pay
- Samsung Pay
- eMAG My Wallet (lokalny portfel zintegrowany z największą platformą handlu elektronicznego w Rumunii)
- mobilPay Wallet (lokalne rozwiązanie płatnicze opracowane przez firmę NETOPIA Payments i wykorzystywane przez wielu sprzedawców internetowych)
Ogólnie rzecz biorąc, płatności mobilne są najczęściej wykorzystywane w:
- Miejskie sklepy detaliczne, zwłaszcza w przypadku bezstykowych płatności w sklepach
- procesy realizacji transakcji w sklepach internetowych, gdzie Apple Pay i Google Pay ułatwiają dokonywanie zakupów online
- Branża hotelarska i usługowa, gdzie szybkie płatności typu „tap-and-go” poprawiają jakość obsługi klienta
4. Przelewy bankowe
Przelewy bankowe są standardową metodą płatności w Rumunii, zwłaszcza w przypadku opłacania rachunków, wysyłania pieniędzy między osobami prywatnymi (P2P) oraz dokonywania większych zakupów.
Wykorzystanie tej usługi rośnie, ale wciąż nie jest powszechne – w 2024 r. odsetek osób posiadających konta bankowe wyniósł 76%.
Oczekuje się jednak, że liczba ta wzrośnie pod wpływem kilku kluczowych czynników:
- Sprawne aplikacje bankowości mobilnej: Największe banki aktywnie promują bankowość mobilną wśród młodszych, zaznajomionych z technologią użytkowników.
- Systemy płatności natychmiastowych: Usługi takie jak RoPay i Alias Pay umożliwiają dokonywanie natychmiastowych przelewów przez całą dobę, 7 dni w tygodniu, przy użyciu jedynie numeru telefonu lub kodu QR.
- Typowe zastosowanie w sektorze B2B: Przelewy bankowe są często wykorzystywane do realizacji płatności biznesowych i wystawiania faktur.
5. Kup teraz, zapłać później
Usługa BNPL (Buy Now, Pay Later) umożliwia klientom rozłożenie płatności za zakup na kilka rat zamiast uiszczania pełnej kwoty z góry.
Elastyczność i wygoda tej metody płatności przyczyniły się do stosunkowo szybkiego rozwoju rynku BNPL w Rumunii. Do głównych graczy należą:
- Klarna
- Leanpay
- Mokka
- TBI Pay
- Beez
Usługa BNPL cieszy się szczególną popularnością w przypadku zakupów o wyższej wartości, takich jak sprzęt elektroniczny, meble, odzież i podróże.
Najlepsze praktyki dotyczące przyjmowania płatności w Rumunii
Rumuński rynek płatności szybko się modernizuje, ale nie oznacza to, że nie wiąże się to z pewnymi wyzwaniami. Od regulacji prawnych po nawyki klientów – jest kilka kwestii, które trzeba odpowiednio uwzględnić, aby zapewnić sprawny przebieg działalności.
1. Spraw, by dokonywanie płatności wydawało się czymś znajomym
Mimo że wielu Rumunów należy do grona osób najlepiej posługujących się językiem angielskim na świecie, nie wszyscy klienci czują się swobodnie, dokonując zakupu w języku angielskim.
Właśnie dlatego warto rozważyć udostępnienie interfejsu realizacji transakcji i płatności w języku rumuńskim, dzięki czemu proces ten będzie wydawał się bardziej znajomy i budził większe zaufanie.
Oprócz tłumaczenia można dostosować proces realizacji transakcji do lokalnych warunków poprzez:
- Wyraźne podawanie cen w RON
- Wyświetlanie metod płatności, które klienci znają
- Używanie prostego języka podczas finalizacji zamówienia
Takie drobne zmiany mogą zwiększyć zaufanie, zmniejszyć utrudnienia i podnieść współczynnik konwersji.
2. Działaj zgodnie z przepisami lokalnymi i unijnymi
Rumunia przestrzega zarówno przepisów krajowych, jak i unijnych, aby zapewnić bezpieczeństwo i przejrzystość płatności. Wraz z rozwojem transakcji cyfrowych przestrzeganie tych przepisów staje się nieodłącznym elementem prowadzenia działalności gospodarczej.
Oto najważniejsze przepisy, o których należy pamiętać:
3. Traktuj cyberbezpieczeństwo poważnie
Systemy płatnicze są częstym celem ataków typu phishing, złośliwego oprogramowania oraz ataków opartych na inżynierii społecznej, co Rumunia dobrze zna.
W 2026 roku oszuści wykorzystali nawet kampanię opartą na technologii deepfake, w której wystąpił Mugur Isărescu, prezes Narodowego Banku Rumunii, aby promować fałszywe platformy inwestycyjne. Przypadek ten pokazuje, jak wyrafinowane stały się oszustwa w tym kraju.
Dla Ciebie oznacza to, że Twoja konfiguracja płatności musi zapewniać bezpieczeństwo. Możesz to osiągnąć poprzez:
- Wykorzystanie silnego uwierzytelniania klienta w płatnościach internetowych
- Współpraca z dostawcami oferującymi zaawansowane narzędzia do wykrywania oszustw
- Dbanie o aktualizację systemów i utrzymywanie czujności zespołu wobec prób phishingu
Najlepszy sposób na przyjmowanie płatności w Rumunii: nawiąż współpracę z renomowanym agregatorem płatności
Jeśli chcesz wejść na rynek rumuński bez konieczności żonglowania wieloma dostawcami, umowami i integracjami, najrozsądniejszym rozwiązaniem jest nawiązanie współpracy z partnerem płatniczym, który zapewni Ci wszystko w ramach jednej konfiguracji: lokalne metody płatności, zgodność z przepisami, bezpieczeństwo oraz elastyczność w transakcjach transgranicznych.
I właśnie tu do akcji wkracza Paypercut.
Paypercut to europejska platforma płatnicza stworzona z myślą o małych i średnich przedsiębiorstwach, które chcą w prosty sposób przyjmować płatności online i rozwijać swoją działalność w całej Europie bez konieczności przebudowywania procesu realizacji transakcji w każdym kraju.
Oto, co zyskujesz, nawiązując współpracę z Paypercut:
- Wszystkie najważniejsze metody i narzędzia płatnicze w jednym miejscu: obsługa kart, portfeli cyfrowych, usług „kup teraz, zapłać później” (BNPL), płatności cyklicznych, płatności dzielonych, linków płatniczych i kodów QR – wszystko w ramach jednej integracji.
- Wbudowany agregator usług BNPL: Oferuj usługi wielu dostawców BNPL bez konieczności podpisywania oddzielnych umów (tam, gdzie to możliwe).
- Dostosowane do lokalnych warunków procesy płatności: automatyczne wyświetlanie lokalnych walut, takich jak RON, metod płatności odpowiednich dla danego regionu oraz procesów realizacji transakcji dostosowanych do konkretnego rynku.
- Bezpieczna infrastruktura płatnicza: Przetwarzaj płatności za pośrednictwem infrastruktury zgodnej z normą PCI-DSS, wyposażonej w szyfrowanie oraz obsługującej silne uwierzytelnianie klienta zgodnie z dyrektywą PSD2.
- Wsparcie w zakresie zgodności z zasadami płatności: Paypercut pomaga w stosowaniu odpowiednich zasad płatności, wymogów dotyczących uwierzytelniania oraz lokalnych standardów płatniczych za pośrednictwem swojej platformy.
- Brak umów wiążących: Płacisz jedynie prostą opłatę za transakcję, bez kosztów uruchomienia i obowiązkowych długoterminowych zobowiązań.
- Elastyczne opcje realizacji transakcji: Skorzystaj z hostowanej kasy, kasy osadzonej, wtyczek dla głównych platform e-commerce lub pełnej integracji API.
Na rynku takim jak Rumunia, gdzie kluczowe znaczenie mają lokalizacja, przepisy prawne i zaufanie klientów, współpraca z odpowiednim partnerem może zaoszczędzić Państwu miesięcy pracy związanej z wdrożeniem i zapewnieniem zgodności z przepisami.
Gotowy, żeby zacząć?
Zarejestruj się online w zaledwie kilka minut, korzystając z w pełni cyfrowej procedury rejestracji, lub umów się na 30-minutową konsultację z zespołem Paypercut, aby znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do potrzeb Twojej firmy.
